Czy bank wymaga świadectwa energetycznego przy kredycie hipotecznym?
Świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny to temat, który zyskuje na znaczeniu. Coraz więcej banków w Polsce włącza dokument do listy wymaganych przy wnioskach kredytowych – i nie bez powodu. Klasa energetyczna nieruchomości przekłada się na jej wartość, koszty utrzymania i ryzyko dla banku. Certyfikat energetyczny bank może wymagać zarówno przy zakupie, jak i przy refinansowaniu.
W Polsce obowiązek przekazania świadectwa energetycznego spoczywa na sprzedającym – to jego dokument, który musi trafić do kupującego przy transakcji. Ale bank kupującego coraz częściej wymaga go jako elementu wyceny nieruchomości lub oceny ryzyka kredytowego.
Które banki wymagają świadectwa energetycznego?
Sytuacja zmienia się dynamicznie, ale ogólna tendencja jest jednoznaczna: banki coraz częściej włączają efektywność energetyczną nieruchomości do oceny kredytowej. Stan na 2025-2026 rok:
PKO BP i Pekao – wymagają świadectwa energetycznego jako obowiązkowego dokumentu przy kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości na rynku wtórnym. Dokument jest przekazywany razem z wycena nieruchomości (operatem szacunkowym).
ING Bank Śląski i mBank – wymagają świadectwa przy zakupie nieruchomości oraz w ramach programów „zielonego kredytu” oferujących preferencyjne warunki dla budynków energooszczędnych.
BNP Paribas i Santander – mają dedykowane produkty hipoteczne z niższym oprocentowaniem dla budynków o klasie energetycznej A lub B („zielone hipoteki”). Świadectwo jest tu warunkiem uzyskania preferencji.
Uwaga: wymagania różnią się zależnie od produktu kredytowego, wysokości LTV i polityki konkretnego oddziału. Zawsze potwierdź aktualną listę dokumentów bezpośrednio w banku lub u doradcy kredytowego.
Na jakim etapie procesu kredytowego jest potrzebne świadectwo?
Świadectwo energetyczne jest potrzebne na etapie składania dokumentów do wniosku kredytowego – a nie po podpisaniu umowy. W praktyce wygląda to tak:
- Podpisujesz umowę przedwstępną ze sprzedającym
- Składasz wniosek kredytowy do banku razem z kompletem dokumentów
- Bank wymaga świadectwa energetycznego jako elementu dokumentacji nieruchomości
- Sprzedający dostarcza świadectwo (lub zamawiasz je wspólnie)
- Bank wydaje decyzję kredytową
- Podpisanie aktu notarialnego – sprzedający przekazuje świadectwo kupującemu
Jeśli sprzedający nie ma świadectwa – to problem po jego stronie. Możesz jednak przyspieszyć transakcję, proponując wspólne zamówienie dokumentu. Przez serwis online to kwestia 24 godzin.
Więcej o tym, czym jest sam dokument: co to jest świadectwo energetyczne.
Potrzebujesz świadectwa do kredytu?
Certyfikowani audytorzy, wpis do CEEB w cenie. Dokument gotowy w 24 godziny – wystarczy do wniosku kredytowego.
Jak klasa energetyczna wpływa na zdolność kredytową?
Wpływ klasy energetycznej na zdolność kredytową jest pośredni, ale realny. Działa przez dwa kanały:
Kanał 1: Wycena nieruchomości – rzeczoznawcy majątkowi coraz częściej uwzględniają efektywność energetyczną w wycenie nieruchomości. Budynek klasy G może być wyceniony niżej niż identyczna nieruchomość klasy B – co przekłada się na niższą kwotę kredytu przy tym samym wkładzie własnym.
Kanał 2: Koszty utrzymania – bank analizuje Twoje miesięczne koszty, żeby ocenić zdolność kredytową. Mieszkanie klasy G może generować 500-800 zł miesięcznie więcej kosztów ogrzewania niż klasa B. To zmniejsza kwotę, którą masz do dyspozycji na spłatę raty.
W skrajnych przypadkach budynek z najgorszą klasą energetyczną może obniżyć Twoją zdolność kredytową o kilkadziesiąt tysięcy złotych w stosunku do porównywalnego budynku energooszczędnego.
Zielone hipoteki – kredyt z premią za efektywność energetyczną
Zielone hipoteki (green mortgages) to produkt, który rośnie w siłę. Banki oferują niższe oprocentowanie lub wyższy LTV (loan to value – stosunek kredytu do wartości nieruchomości) dla budynków spełniających określone standardy energetyczne.
Typowe warunki zielonej hipoteki:
- Klasa energetyczna A lub B (lub EP poniżej określonego progu)
- Obniżenie marży o 0,1-0,3 punktu procentowego
- Możliwość wyższego LTV (np. 90% zamiast standardowych 80%)
- Czasem dodatkowe środki na inwestycje ekologiczne (fotowoltaika, pompa ciepła)
Na kredycie 400 000 zł na 25 lat, obniżka marży o 0,2 pp to oszczędność rzędu 10 000-15 000 zł przez cały okres kredytowania. To realne pieniądze – i realna zachęta do zakupu energooszczędnej nieruchomości lub do termomodernizacji przed refinansowaniem.
Sprawdź koszt świadectwa, które może otworzyć Ci drzwi do zielonej hipoteki: ile kosztuje świadectwo energetyczne.
Dla nieruchomości w Poznaniu: świadectwo energetyczne Poznań – online w 24 godziny.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez świadectwa energetycznego?
Technicznie – tak, w niektórych bankach i produktach. Ale przy coraz szerszym wdrożeniu wymagań i standardów UE, lista banków akceptujących brak świadectwa będzie się kurczyć.
Poza tym świadectwo przy sprzedaży jest obowiązkowe z mocy prawa – sprzedający musi je dostarczyć. Jeśli go nie ma, narusza przepisy. Możesz wspólnie ze sprzedającym przyspieszyć zamówienie dokumentu – to kwestia 24 godzin przy modelu online.
Sprawdź szczegóły dla domów jednorodzinnych: świadectwo charakterystyki energetycznej domu.
Świadectwo, które spełni wymagania banku
Certyfikowani audytorzy, wpis do CEEB w cenie. Zamów online i miej dokument w 24 godziny – zanim bank upomni się o komplet.
FAQ – świadectwo energetyczne a kredyt hipoteczny
Nie każdy, ale coraz więcej. PKO BP, Pekao, ING, mBank, BNP Paribas i Santander mają w swoich listach dokumentów świadectwo energetyczne. Zawsze sprawdź aktualną listę wymagań bezpośrednio w banku lub u doradcy kredytowego.
Tak, w przypadku zielonych hipotek. Banki oferują niższe marże (zazwyczaj o 0,1-0,3 pp) dla nieruchomości klasy A lub B. Na kredycie 400 000 zł to oszczędność 10 000-15 000 zł przez cały okres spłaty.
Świadectwo wystawiane jest dla nieruchomości i obowiązek jego dostarczenia spoczywa na sprzedającym. Kupujący przekazuje je do banku jako element dokumentacji kredytowej. W praktyce, jeśli sprzedający go nie ma, strony często wspólnie aranżują szybkie zamówienie online.
Coraz częściej tak. Rzeczoznawcy majątkowi uwzględniają efektywność energetyczną w operatach szacunkowych. Budynek klasy G może być wyceniony 5-15% niżej niż porównywalny budynek klasy B, co bezpośrednio wpływa na dostępną kwotę kredytu.
Tak. Jeśli Twoja nieruchomość ma dobrą klasę energetyczną (A lub B), możesz ubiegać się o refinansowanie do banku oferującego zieloną hipotekę z niższą marżą. Aktualne świadectwo energetyczne jest wtedy wymagane jako potwierdzenie klasy budynku.